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关于完善事前、事中、事后制度设计,有效规避

2018-07-12 15:29编辑:xmx88.com人气:


  近来,据多家媒体报道,多地高校400多名大学生,通过某金融投资公司“704校花”平台的“校园贷”,借钱买高档手机后,却还不起钱,最终成为被告,却无一应诉。大学生的校园贷行为,从法律性质上而言,显然构成民间借贷行为,一旦未能履行还款义务被起诉,即使大学生不出庭应诉,审判机关仍可依法作出缺席审判。一旦判决生效,“校园贷”公司料会申请强制执行。如学生继续无视生效判决和强制执行,将会被列入失信人员名单,很可能会造成终身遗憾。目前,大学生无力偿还“校园贷”被诉至法庭案件持续高发,已经渐趋成为显著的社会问题,在尚未引发更大社会问题之前,应尽快采取应对措施。

  高校学生“校园贷”事件频发主要原因:

  1、“校园贷”平台(贷款机构)追逐利益,无视社会责任

  大多数校园贷平台为抢占市场份额, pk10,谋取巨额利益乃至暴利,仅设置极低的放款门槛,没有充分考虑甚至以不予考虑尚未踏入社会、除家长给予的生活费外几无收入的大学生的实际偿还能力。

  2、审核、监管机制形同虚设,有名无实

  在为大学生提供贷款中,“校园贷”平台几乎没有设置严格的事前审核以及事中监管制度。在对大学生放款前,基本没有认真审核学生的实际还款能力,放款之后也没有对学生的相关情况进行动态监管。甚至在学生累计贷款额度已极高,学生个人资金链已经接近断裂的情况下,仍未采取相应措施,任由事态进一步恶化。

  为了尽快解决当前问题,建议进行以下制度设计

  1、事前、事中制度设计

  (1)严格审核大学生的贷款资质

  在发放贷款前,“校园贷”平台等贷款机构首先应严格审核申请贷款学生个人信息的真实有效,同时还应要求贷款大学生提供父母的详细信息及其在学院校的具体信息。其次,贷款企业还应详细确认申请贷款学生的还款能力,有关部门不应明令禁止贷款机构向任何未来不具备还款能力学生贷款。

  (2)建立“大额贷款用途监管”制度

  “校园贷”平台等贷款机构应建立“大额贷款用途监管”制度。在此基础上,责成专人实时跟进针对贷款学生贷款用途的监管工作。在贷款发放前,“校园贷”平台等贷款机构应在合同中注明此类格式条款,例如:贷款额度需发放至某一特定银行卡中,每月现金支取额度为××金额,其余额度内贷款用途明细需提供给平台或机构审核。这些措施可以帮助贷款机构有效监管贷款学生对贷款从申请到使用的全过程。

  (3)设置贷款限额,建立“超额贷款担保”制度

  有关部门按不同地区高校大学生维持学习、生活所需的基本费用出台各地高校大学生生活费指导标准。“校园贷”平台及其他贷款机构根据上述指导标准,对相应地区高校大学生的贷款设置最高限额。在学生申请贷款额度超过最高限额时,贷款机构须事先同时告知学生家长及所在学校,学生应同时向家长、学校具体说明超限额贷款的具体原因,只有在学生家长、所在学校开具并向贷款机构提交“同意学生超额贷款证明”的情况下,该贷款机构才可以考虑最终是否放款。

  2、事后制度设计

  (1)鼓励学生积极应诉,避免最坏结果

  在学生受到传票后,应充分告知学生不去应诉的严重后果,鼓励学生积极应诉,以避免面对最坏结果。

  (2)充分发挥庭内调解的积极作用

  当学生出庭应诉后,应积极发挥其庭内调解制度的积极作用, pk10,促使“校园贷”平台及其他贷款机构充分考虑大学生的特殊性和实际困难,不同程度免于收取贷款利息,并且同意给予一定期限,允许无力立刻偿还贷款的大学生分期还款。

  (3)审判机关应同时考量贷款机构也存在过失

  审判机关在调解不成之后作出判决时,也应充分考虑到,之所以引发上述问题,贷款机构一味追逐利益,缺乏社会责任,几乎不考虑学生的特殊情况也是主要原因。因此,审判机关在作出审判时,应充分活用民法上的诚实信用原则、公平公正原则、平等原则等基本原则的精神,尽量避免作出对学生十分不利的判决。

(来源:新浪时尚)

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